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財務人生不是夢
 
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工商經濟
財務人生不是夢
財務人生不是夢

一般人被問到退休這個問題時,直覺想到的是「我目前到底存了多少錢?」接下來,又會想到:「到底多少錢才夠我安心退休?」
有一次,我和政大研究所的同學們,以及教我們企業評價、頗具知名度的吳啟銘老師,無意間聊到同樣的問題。吳老師笑笑地說,扣除自用房屋及貸款,大約需要100萬美元才能安心退休吧!
當下我暗地想著,回家後要詳細算看看,自己還差多少?
同樣的問題,據問卷調查七年級生,也就是我們常說的新新世代人類,他們大部分的答案竟是要超過新台幣1億元才能安心退休。我不知道他們有沒有把預期通貨膨脹率也給考慮進去,若沒有,恐怕1億元還是不夠!
更妙的是,有一次我與在金融投資業界工作的一位老同學吃飯,席間我們又不經意地聊起同樣的問題。他的答案更妙!
「1億!算什麼?人家都是講2億!」他拉高嗓門說道。
我被他講的2億給嚇到,連忙問:「2億?太多了吧?」
「哪會多!『回憶』加『記憶』不就是兩『憶』嗎?」
他老兄不急不徐的解釋所謂的「兩憶」,聽了令人不覺莞爾。這「兩憶」的說法雖有點揶揄、挖苦、自我解嘲之意,但多少也道盡了屆臨職場退休卻無足夠積蓄的難堪處境。
很顯然地,你把這個問題拿去問10個人,恐怕會得到超過10個以上的答案。因為每個人所處的環境不同、需求不同、價值觀不同、人生目標不同⋯⋯,套句經濟學上講的,「個人偏好」及「滿足程度」不同。欲望低的可以清心寡欲、怡然自得,但遇到族繁人盛的家庭,縱使緊衣縮食,恐怕仍有不足之慮。
在這裡,我不想重複許多理財專家都會提到的,如何計算合理退休金的方法,因為有太多不可預期的變數會隨時間演變發生,像過去有人靠存款利息安穩過退休生活,不過前提必須是享有18%高額利息優惠,否則,以現在銀行存款利率低於2%的實際情況,恐怕要不蝕老本也難。
縱使沒有一個明確的標準可以說明到底多少錢才足夠提供安全無虞的退休生活,在此仍然可以提供幾個穩健的步驟,幫一般上班族衡量個人財務管理上的主客觀條件。
商學相關科系的學生都知道,一家公司最重要的三個財務報表是資產負債表、損益表及現金流量表。其中以資產負債表最能永續呈現一家公司過去、現在及未來可能發展的情況。
請容我先花一點篇幅簡單說明一下資產負債表,因為不僅在本章中,我們會強調資產負債表對人生的重要性,甚至後面章節進入到投資相關實務分析時,仍將會不斷引用這個例子。以一家公司為例:
資產項目
1. 包括銀行存款、庫存現金、應收帳款等可以在短期間變現的高流動性資產。
2. 其次是列為長期投資之轉投資事業或有價證券。
3. 再來是列為固定資產之土地、廠房或辦公設備(通常每隔一定期間就需要資產重估或提列折舊費用)。
4. 最後是其他資產,像專利權之價值化,或其他無法列入前面三項之資產項目。
負債項目
1. 包括短期性應負帳款,以及一年內到期應清償之公司債務。
2. 其次是清償期限高於一年,列為長期負債之公司債務。
3. 再其次列為各項雜項準備,或遞延款項之其他負債。
股東權益項目
主要包括投入股本(含各項增資)及保留盈餘等兩大項目。

對於資產負債表有了基本的概念後,接下來就是自己要面對的功課了。

常常參加上市、上櫃公司法人說明會或股東會的朋友一定常聽到公司經營者陳述,他們的某種決策是站在公司永續經營的立場考量。講白一點,意思就是讓公司永遠不會倒閉關門,讓投資這家公司的股東們可以享受永續經營的好處。
每個人對自己人生的經營,其實和一家公司資產負債表的運作沒有兩樣,差別在於,除非你是政府高官或民意代表,否則根本不用定期公告自己的資產負債表,更不用對很多人負責,充其量只要能夠對上奉養高堂、對下養育子女便可。

 

(本文摘自《獵豹財務長給投資新手的第一堂課》第2章)


  日期:2013/4/29【列印此頁】 【返回